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我们中的许多人都对银行持相当基本的看法。它们是存放资金、进行定期存款等基本投资、注册信用卡或获得贷款的地方。然而，在这种世俗观点的背后，是一个高度监管的系统，它将我们的日常银行业务与更广泛的金融系统联系起来。详细了解商业银行、它们是如何创建的，以及它们在整体经济中的更大目的是什么。 关键要点 银行业是一个高度监管的系统，它将我们的日常银行业务与更广泛的金融系统联系起来。仅在美国就有数千家商业银行。直到1990年代后期，由于格拉斯-斯蒂格尔法案，投资银行帮助公司发行股票，而商业银行主要关注存款和贷款。从1990年代后期开始，执行Glass-Steagall的能力逐渐减弱，该法案被有效废除。 什么时候银行是商业银行？ 在1933年至1999年间，由于《格拉斯-斯蒂格尔法案》，区分银行相当容易。如果你帮助公司发行股票，你就是一家投资银行。如果您主要关注存款和贷款，那么您就是一家商业银行。然而，从1990年代后期开始，将格拉斯-斯蒂格尔法案作为黑白规则执行的能力逐渐减弱，该法案被有效废除。 从那时起，商业银行和投资银行之间的旧区分基本上没有意义。例如，截至2013年，摩根大通银行是美国资产规模最大的商业银行之一；2012年，同一家银行是Facebook首次公开募股（IPO）的主承销商之一。 商业银行为个人和企业提供一系列金融服务，以便他们执行简单的金融任务。无论好坏，我们已经失去了证券发行和积极投资证券作为商业银行无法采取的定义行动。相反，我们可以看看所有商业银行都采取的行动。 商业银行 1、接受存款 2、借钱 3、处理付款 4、签发银行汇票和支票 5、为物品和文件提供保险箱 当然，在这个广阔的视野中还有更多的行动和更精细的类别。商业银行可能会提供其他服务，例如代理保险合同、提供投资建议等。他们还提供各种各样的贷款，并提供信用卡和透支等其他信用卡工具。然而，这些活动的共同主题是它们旨在为个人或企业提供金融服务。 在两年或更短的时间内从零到运营 要了解商业银行业务，有必要了解它们是如何建立的。尽管摩根大通、富国银行和花旗银行等大银行在全球范围内享有盛誉，但仅在美国就有数千家商业银行。 尽管数量看似庞大，但由于监管步骤和资本需求，启动和运营商业银行是一个漫长的过程。规则因州而异，但在美国，一个组织团体通过获得数百万美元的种子资本来开始这一过程。这笔资金汇集了一支具有银行业经验的管理团队和一个董事会。 创造愿景 一旦确定了董事会和管理层，就选择了一个地点，并创建了银行的整体愿景。然后，组织小组将其计划以及有关董事会和管理层的信息发送给监管机构，监管机构对其进行审查并决定是否可以授予银行章程。审查花费数千美元，并且该计划可能会连同需要处理以供批准的建议一起发回。 实现运营的途径 如果获得许可，银行必须在一年内运营。在接下来的12个月内，组织者必须支付FDIC保险、确保员工安全、购买设备等等，并且还要通过两次监管检查才能开门。 定时 整个过程的时间可能会有所不同，但包括首次向监管机构提交申请之前的准备，它是以年而不是几个月来衡量的。要达到银行可以通过将存款作为消费贷款来赚钱的阶段，需要有数百万的资本，其中一些可以在私人圈子中筹集，并通过最终的公开发行股票来偿还。 理论上，特许银行可以100%由私人出资，但大多数银行上市是因为股票具有流动性，从而更容易向投资者付款。因此，在原计划中进行首次公开??募股也更容易吸引早期投资者。 商业银行和大局 成立商业银行的过程预示了这些银行在经济中的整体作用。商业银行基本上是为寻求良好回报而收集的投资资本。银行——建筑、人员、流程和服务——是一种吸引更多资本并以管理层和董事会认为将提供最佳回报的方式进行分配的机制。通过有效地分配资本，银行将获得更多利润，股价也会上涨。 从这个角度来看，银行向前面提到的消费者提供服务。但它也为投资者提供了一项服务，充当了谁获得了多少资本的过滤器。做这两项工作的银行将继续取得成功。不做这些工作中的一项或任何一项的银行最终可能会倒闭。在失败的情况下，联邦存款保险公司突然介入，保护储户，并看到银行的资产最终落入一家更成功的银行手中。 我的大街银行与商业银行有何不同？ 您使用的银行几乎可以肯定是商业银行。虽然您的银行可能比花旗银行或富国银行等全国性连锁银行更多地在本地拥有和运营，但它仍然是一家提供存款账户、储蓄账户和其他产品的商业银行，并将您存入的资金用于投资股票、证券，等等。 为什么商业银行存款FDIC有保险？ 不久前，银行存款没有FDIC保险。这意味着，如果一家银行像大萧条时期的许多人那样倒闭，那么将储蓄存入该银行的人就会失去一切。既然存款有保险，即使您使用的银行破产，您的钱也是安全的。对于每个账户所有权类别，FDIC保险存款最多可为每位存款人、每家被保险银行提供250,000美元。 没有商业银行会怎样？ 简而言之，如果商业银行突然消失，经济就会崩溃。信用卡和借记卡将停止工作，个人和企业之间的自动支付将停止，公司将失去投资资本，我们所知道的世界将陷入停顿。 底线 我们大多数人每天都与商业银行互动，无论是借记卡购买、在线支付还是贷款申请。除了提供这些基本服务外，商业银行还从事以盈利为目的的资本配置业务——也称为投资。在商业银行对投资的定义中，这意味着向能够按照银行条款偿还贷款的人提供贷款和信贷。 今天，商业银行可以投资于证券，甚至可以投资于它们帮助公开的问题。但这些活动通常归于投资部门——基本上是一家商业银行内的传统投资银行。归根结底，商业银行需要为客户提供良好的服务，为投资者提供良好的回报，才能继续取得成功。 |
